Повна вартість кредиту на автомобіль — це не лише сума позики та нараховані відсотки. Витрати покупця можуть також включати разові й регулярні платежі, передбачені умовами конкретної кредитної програми та договору. Тому оцінювати пропозицію лише за номінальною відсотковою ставкою недостатньо.
На FinBest можна підібрати бу авто в кредит, зазначивши вартість транспортного засобу, марку, модель, рік випуску, розмір авансу та бажаний строк кредитування. Сервіс показує доступні пропозиції фінансових установ, орієнтовний щомісячний платіж, ставку й переплату. Остаточний перелік витрат потрібно перевірити в паспорті споживчого кредиту та кредитному договорі.
Із чого складається повна вартість кредиту на автомобіль
Витрати на придбання вживаного автомобіля умовно можна поділити на дві групи:
- платежі, безпосередньо пов’язані з кредитом;
- супутні витрати на оформлення та утримання автомобіля.
Не всі витрати обов’язково входять до загальної вартості споживчого кредиту в розумінні законодавства. Наприклад, аванс є частиною ціни автомобіля, яку покупець сплачує власними коштами. Проте його необхідно враховувати під час розрахунку бюджету на купівлю.
Перший внесок
Перший внесок, або аванс, — це частина вартості вживаного автомобіля, яку покупець сплачує самостійно. Кредит надають на суму, що залишається після внесення авансу.
Наприклад, якщо автомобіль коштує 800 000 грн, а перший внесок становить 30%, покупцеві потрібно сплатити 240 000 грн власними коштами. Сума кредиту без урахування інших можливих платежів становитиме 560 000 грн.
Зі збільшенням авансу зменшуються:
- сума кредиту;
- розмір щомісячного платежу;
- сума нарахованих відсотків;
- загальна переплата за умови, що інші параметри залишаються незмінними.
Водночас не варто спрямовувати на перший внесок усі заощадження. Після купівлі авто можуть знадобитися кошти на реєстрацію, страхування та початкове обслуговування.
Відсотки за користування кредитом
Відсотки нараховують відповідно до ставки та порядку, установленого договором. Загальна сума залежить не лише від зазначеної ставки, а й від:
- суми кредиту;
- строку кредитування;
- графіка платежів;
- способу погашення заборгованості;
- дати внесення платежів;
- можливого дострокового повернення кредиту.
Довший строк може зменшити щомісячне навантаження, але зазвичай збільшує суму відсотків за весь період користування коштами. Саме тому потрібно оцінювати одночасно і розмір регулярного платежу, і загальну переплату.
Як правильно розрахувати загальний бюджет
Щоб оцінити фактичне фінансове навантаження, потрібно врахувати:
Загальний бюджет = аванс + усі платежі за кредитом + страхування + оформлення автомобіля + інші обов’язкові витрати.
Розрахунок варто робити в такій послідовності:
- Визначити ціну вживаного автомобіля.
- Розрахувати суму першого внеску.
- Перевірити суму кредиту та строк договору.
- З’ясувати розмір щомісячного платежу.
- Переглянути загальну переплату.
- Перевірити реальну річну відсоткову ставку.
- Виписати всі разові та регулярні комісії.
- Додати витрати на страхування й оформлення.
- Перевірити санкції за порушення графіка платежів.
Не варто включати штрафи та пеню до планової вартості кредиту, оскільки вони виникають лише в разі порушення зобов’язань. Проте умови їх застосування потрібно прочитати до підписання договору.
Чому не варто орієнтуватися лише на щомісячний платіж
Невеликий щомісячний платіж не обов’язково означає нижчу вартість кредиту. Він може бути результатом тривалішого строку, протягом якого позичальник сплачуватиме більше відсотків і регулярних комісій.
Під час підбору кредиту на авто з пробігом потрібно оцінювати комплекс показників:
- початкові витрати;
- щомісячне навантаження;
- загальну переплату;
- реальну річну відсоткову ставку;
- страхові та реєстраційні витрати (наприклад, потрібно буде оформити КАСКО онлайн);
- підсумкову суму платежів за весь строк.
Такий розрахунок допомагає зрозуміти, скільки насправді коштуватиме придбання вживаного автомобіля, і вибрати строк та розмір авансу відповідно до власних фінансових можливостей.